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지난 시간에는 우리가 살아가며 필요한 자금의 종류와 인생의 계획에 대해 간략히 살펴보았다.
이번 시간에는 그 중 노후자금을 계획해 보도록 하겠다.

노후자금이란 무엇인가? 말 그대로 늙어서 필요한 돈이다.
일할 능력이 없고, 그렇다고 아직 살아있으니 당연히 돈이 필요할 것이다. 하지만 자식에게 손벌릴 수는 없잖는가? 물론 '자식 키워 뭐하냐?'하시는 분도 계시겠지만 자식 입장에서는 부모의 경제적 상황까지 해결해주기는 힘든게 사실이다. 게다가 결혼했으니 모실 부모가 4명이지 않는가? 부모 또한 자식 눈치보며 사는 것은 할 짓이 아니다.
그래서 미리미리 노후에 필요한 자금을 마련하여 자식 눈치 안보고 편하게 인생 즐기며 사는 것이 좋다.
최근 나온 역모기지론이란 상품이 있긴 하지만 역시 이걸로는 노후를 풍요롭게 보내기가 힘들다. 겨우 생계유지를 할 뿐이다. 게다가 물가는 계속 올라가지 않는가?

서론이 길었다.
당신의 노후는 몇 살 부터인가?
대부분 60살이라고 말하겠지만 100살까지 살 것을 감안하면 너무 빠르다. 게다가 60살이면 충분히 일할 수 있지 않는가? 20년만 더 일하자.
여기서는 노후를 80살~100살의 20년으로 잡도록 하겠다.
이는 본인에게 맞게 설계하기 바란다. 60살~80살로 하던지, 60~100살로 하던지 그건 사람마다 모두 다르다. 절대 같을 수가 없다. 때문에 개인 맞춤식으로 재무설계가 필요한 것이다.

80살~100살의 20년간 어떤 돈이 얼마나 필요할까?

우선 생활비가 필요하다.
2인 기준으로 한달에 100만원은 잡자. 이미 살 집은 있을 테고, 자식은 모두 출가했으며, 많이 먹지 않으니 크게 돈 들 일 없다.

다음은 의료비.
사실 본인은 이 비용을 책정하지 못하겠다. 대략 일년에 한두번 병원간다 치고, 보약 지어먹고 해서 2인 기준으로 월 50만원을 잡자.

그리고 중요한 여가생활비가 있다.
노후의 꽃은 남은 인생을 즐기는 것 아니겠는가?
손녀, 손자들 놀러오면 맛난거 사주고 용돈주는 재미가 노부부의 즐거움이지 않을까? 그리고 한달에 한번정도 나들이.
이렇게 해서 2인 기준 월 50만원 정도면 될 듯 하다.

마지막으로 장례비가 있다.
부부가 같이 사망한다면 주택을 처분하여 장례를 치르고 남은 금액은 상속하면 그만이지만, 보통 부부 중 한명이 먼저 사망하게 된다. 남은 한명이 살아야 하니 집을 처분할 수는 없다.
하지만 대부분 종신보험 혹은 사망과 관련된 보험 한두개는 들어 뒀을테니 사망 시 보험금으로 장례비는 충분히 해결될거라 보고 이 비용은 생략하도록 하겠다.

이 외에도 철없는 자식 뒷치닥거리 비용이 있지만 예측불가이므로 생략하도록 하자.

그럼 합계를 구해보자.
생활비100 + 의료비50 + 여가생활비50 = 월 200만원

자, 월 200만원이다. 필자의 예상보다 좀 작게 나왔다. 한 300은 예상했었다. ^^

이제부터가 진짜다.
월 200만원이면 연 2400만원이 든다.
그리고 20년이면 4억8천만원의 돈이 든다. 4억8천만원...이정도면 괜찮은데? 라고 생각할 수 있다. 하.지.만. 아직 끝나지 않았다.
4억8천만원은 우리의 노후자금이다. 즉, 수십 년 후의 돈이란 말이다. 물가는 해마다 상승하고 이와 함께 필요한 노후자금도 커지게 된다.
이를 계산해 보자.

예를 들어 현재 30살이고 80살에 노후를 시작한다 치면, 4억8천만원이 필요한 시점은 지금으로부터 50년 뒤이다.
연 물가상승율을 5%로 잡고 복리공식을 이용하여 계산해보자.
참고로 복리공식은 앞서 복리2 - 복리공식에서 배웠다.
단위는 억단위로 하겠다.

50년 뒤 노후자금=4.8*((1+0.05)^50)=약 55억원

오~역시 복리의 힘은 대단하다. 현재 4.8억이 50년 뒤에는 55억이다!
당신은 50년동안 55억을 모을 수 있는가? 절망적인 금액이 아닐 수 없다.


그럼 방법을 약간 바꿔보자.
한번에 목돈을 만드는 것이 아니라, 매년 생활비를 만든다면 어떨까?
즉, 1년에 필요한 비용인 2400만원이 나올 수 있는 수익원을 만들어 둔다면?
현재 상호저축은행의 예금금리는 약 6%이다. 하지만 세금을 뗀다면 약5%가 된다. 5%는 너무 적다.
그럼 펀드의 일반적인 수익률이라 보는 10%는 어떨까? 혹은 10%정도의 임대수익을 올릴 수있는 상가건물은 어떨까? 연 10%는 잘 찾아보면 가능한 수익률이다. 그리고 이정도면 꽤 괜찮아보인다.
그럼 연10%의 수익률을 감안한다면, 연 2400만원의 수익을 올리기 위해 필요한 금액은?
공식은 필요없다! 2.4억원이다. 2.4억원...앞의 4.8억원에 비해 절반으로 줄었다.
그럼 다시 2.4억원에 대해 연5%의 물가상승률을 반영하여 50년 뒤 금액을 알아보자.

2.4*((1+0.05)^50)=약27.5억원

이제 27.5억원으로 줄었다. 이정도면 한번 도전해 볼 만하다. (과연 그럴까?)
우리의 목표는 50년동안 27.5억원 만들기! (물론 노후자금으로만...)


이제 50년동안 27.5억원을 만들기 위한 계산을 해보자.
우리가 원하는 결과는 무엇일까?
바로 월 적립금액! 노후준비를 위해 매달 모아야 할 돈을 알아내는 것이다.

우선 목표수익률을 정하자.
시대와 동떨어진 정기예금 혹은 적금을 이용하여 연 5%의 수익을 올리는 경우와, 펀드 혹은 주식, 부동산 등의 투자를 통해 연 10%의 수익을 올리는 경우, 15%의 수익을 올리는 경우, 이렇게 세가지 경우를 알아보자.
한눈에 알아보도록 표로 만들어 보았다.

연 수익률	기간(년)	월 적립액	달성금액
0.05	50	\           1,050,000	\              2,769,673,983
0.1	50	\              180,000	\              2,765,446,664
0.15	50	\               28,000	\              2,788,925,570

꽤 괜찮은 결과가 나왔다.
참고로 본 표에 사용된 공식은 이렇다.
=(((월 적립액*12)*(1+연 수익률))*(((1+연 수익률)^기간)-1))/((1+연 수익률)-1)
등비수열의 합을 사용했다.
월 적립액을 12회 곱한 연간 적립액에 연 수익률을 적용하여 매년 복리로 쌓아가는 방식이다.

[##_kaAmo_##]월 적립액과 연수익이 효율적인 두번째 항목을 살펴보자.
연 10%의 수익을 올릴 수 있다면 월 18만원을 50년간 굴렸을 경우 약 2.76억원의 돈을 만들 수 있다. 놀랍지 않는가? 참고로 이 경우 들어간 총 원금은 1억8백만원 이다.
거짓말이 아니다. 월108,000원, 연 1,296,000원을 연 10%의 수익률로 50년간 불려나가면 된다!

10%이 수익률이 어디서 나오냐고? 그건 잠시 뒤에 살펴보자.

자, 그럼 만약 당신의 나이가 40살이라면? 혹은 앞으로 노후를 즐길 나이까지가 20년밖에 남지 않았다면? 포기하지 말자. 수익률을 올리고 월 적립액을 올리면 된다. 간단하지 않는가?
몇 가지 경우를 표로 만들어보자.

연 수익률	기간(년)	월 적립액	달성금액
0.05	50	\           1,050,000	\                       2,769,673,983
0.1	50	\              180,000	\                       2,765,446,664
0.15	50	\               28,000	\                       2,788,925,570
연 수익률	기간(년)	월 적립액	달성금액
0.05	40	\           1,810,000	\                       2,754,959,651
0.1	40	\              471,000	\                       2,751,686,437
0.15	40	\              113,000	\                       2,774,313,427
연 수익률	기간(년)	월 적립액	달성금액
0.05	30	\           3,300,000	\                       2,762,527,279
0.1	30	\           1,270,000	\                       2,757,577,796
0.15	30	\              430,000	\                       2,579,777,699
연 수익률	기간(년)	월 적립액	달성금액
0.05	20	\           6,610,000	\                       2,753,931,053
0.1	20	\           3,650,000	\                       2,759,509,476
0.15	20	\           1,950,000	\                       2,756,756,808

30살에는 월 180,000원으로 해결되던 것이, 60살에는 월 3,650,000원으로 늘어났다.
역시 재테크는 젊을 수록 유리하고, 복리의 힘은 대단하다.

이 표를 엑셀자료로 첨부하도록 하겠다.
연 수익률과 기간과 월 적립액을 바꿔가며 달성금액을 알아보면 도움이 될 것이라 본다.
참고로 필자의 머리가 좋지 않은 관계로 월 적립액을 구해주는 공식이 들어있는 것이 아니다. 위의 월 적립액은 필자가 숫자를 바꿔가며 노가다끝에 찾은 숫자이다.

이렇게 기간별로 필요한 월 비용을 알아보았다.
하지만 한가지 문제가 남았다.
과연 연 10%의 수익을 어디서 올릴 것인가?
연금, 변액보험, 펀드, 주식, 부동산...그 방법은 다양하다.
하지만 개인적으로는 주식 혹은 펀드를 권하고 싶다.
연금은 믿을 수 없고, 변액보험을 들 바에는 펀드가 좋고, 부동산은 경제발전과 무관하며 불확실하다. 하지만 주식은 경제발전에 따라 당연히 상승하게 되어 있으며, 이런 주식을 기초로 한 주식형 펀드 역시 장기적으로 수익이 날 것이다.
물가가 상승하면 당연히 물건을 만들어파는 기업의 수익이 상승하게 되고 이는 주가의 상승으로 이어지게 된다.
여러분이 20년, 50년, 이렇게 장기적인 안목으로 투자를 한다면 주식 혹은 주식을 기초로 하는 펀드를 적극 권장하겠다. 꾸준히 좋은 기업의 주식을 적립하고, 절대 팔지 말라! 이것이 비결이다. 좋은 주식은? 50년 뒤에도 성장 가능성이 있는 기업을 고르면 된다. 가령 50년 뒤에도 여전히 라면을 먹을 것이고, 자동차를 탈 것이며, 전자기술은 발전하고, 전기와 가스, 석유를 사용할 것이다.
물론 이는 개인적인 의견임을 밝혀두겠다. 선택과 결정은 여러분의 몫이다! 또한 결과에 대한 책임도 여러분의 몫이다. ^^


간략히 정리를 해보자.
노후를 보내기 위해 드는 비용은 연 2400만원 정도이며, 이를 위해 연 10%의 수익을 올릴 수 있는 투자처에 2억4천만원을 넣어두면 된다.
그리고 이 2억4천만원을 연5%의 물가상승률을 감안하여 50년 뒤의 가치로 환산하면 약 27억5천만원이 된다.
이 27억5천만원의 마련을 위해 50년간 연 10%의 수익을 올릴 수 있는 투자처에 월 18만원씩을 투자하면 된다.
그리고 50년 뒤에는 현재 200만원에 해당하는 2293만원씩을 매달 써가며 노후를 보내면 된다.
그리고 그 투자처의 발견은 여러분의 몫이다!

다음 시간에는 노후 전 필요한 자금들에 대해 알아보도록 하자.



주절주절.
노후준비는 정말 걱정거리죠.
과거와 달리 자식들은 부모를 모시지 않습니다. 부모 또한 자식에게 기대지 않죠.
자식 입장에서는 부모의 노후문제를 떠않지 않는 것만으로도 큰 경제적 이득을 취하는 것이 됩니다.
현재 세대들은 부모의 노후를 책임지는 세대와 그렇지 않은 세대 사이에 껴 있습니다.
자식들의 뒷바라지를 위해 한평생 일하시고 노후준비를 못하신 부모님들을 모시면 좋겠지만 물가상승과 사교육비 부담으로 부모를 모시기는 정말 힘든 상황이죠. 물론 부모님을 모실 수는 있습니다. 하지만 그렇게 하면 차후 우리의 노후에 문제가 생깁니다.
우리 자식이 우리를 보살펴 준다면 좋겠지만 이제 그런 기대는 할 수 없습니다. 그들은 그들의 삶을 꾸려나가기 바쁠 테니까요.
정답은 없습니다. 세상의 모든 가정은 모두 다른 상황에 처해 있을 테니까요.

여러분이 아직 젊다면, 노후를 준비할 시간이 남아 있다면, 과다한 자식에 대한 뒷바라지보다는 여러분의 앞날을 준비하는데 더 큰 노력을 하시기 바랍니다.
그것이 차후 자식에게 기대지 않고, 자식이 마음껏 날개를 펼칠 수 있는 기회를 제공하는 길입니다.

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