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지난 시간에 노후자금 계획/설계하기 를 알아보았으니 이번 시간에는 노후 전 자금계획에 대해 알아보자.
살아가며 필요한 자금? 에서 알아보았듯이 노후 전에 필요한 자금은 노후자금을 제외한 모든 자금을 말한다.
1. 생활비
2. 자녀 육아/교육비
3. 결혼비용
4. 주택구입
크게 이렇게 3가지로 분류할 수 있겠다.
이 비용들에 대해 지난 시간에 알아보았는데 이번에는 자세히 비용계산을 해보자.
모든 비용은 30살~80살까지의 50년으로 잡도록 하겠다.
1. 생활비
과소비 하지 않고 무난히 생활한다는 것을 보고 대략적으로 잡아보자.
필자의 예상으로 독립하여 사는 싱글의 경우 월 100만원정도의 생활비가 들 듯 하다.
이 생활비에는 각종 공과금, 식대, 교통비, 보험료, 세입자의 경우 월세, 용돈, 쇼핑 등 각종 비용을 합한 금액을 말한다.
100만원이라 하면 많아보일 수도 있다. 하지만 가계부를 써 본 사람들은 알 것이다. 한달 생활비 꽤 들어간다.
차량이 있는 분은 연간 차량유지비를 12로 나눠서 월단위의 비용도 더하도록 하자.
여기서 예를 든 100만원은 정말 예일 뿐이다. 본인의 생활비를 적용하여 계산하는 것이 확실하다.
결혼 후는 얼마나 들어갈까? 필자는 월 200만원을 잡기로 했다. 두명이라 두배로 늘었나? 그건 아니다. 사실 두명으로 늘었다 해도 살림살이가 한 가구이므로 크게 늘지는 않는다. 대략 150정도면 될 듯 하다.
문제는 결혼 후에는 양가부모님이 가계부에 들어간다는 사실이다. 흔히 빼먹기 쉬운데 매달 혹은 명절때 나가는 양가부모님 용돈이 만만치 않다. 한쪽만 줄 수 없으니 두배로 들어간다.
이를 반영해서 한달에 200정도로 잡았다.
사실 200이면 상당히 모자랄거라 생각된다. 대략 300은 잡아야 할 듯 싶지만 절약하도록 하자.
정리하자면 생활비는 결혼 전 월 100만원, 결혼 후 월 200만원을 잡도록 하자.
그리고 결혼 시점은 32살 정도로 잡자.
이를 표로 만들면 아래와 같다.
연도
나이
월 생활비
연 생활비
누적 생활비
2008
30
\ 1,000,000
\ 12,000,000
\ 12,000,000
2009
31
\ 1,000,000
\ 12,000,000
\ 24,000,000
2010
32
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 48,000,000
2011
33
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 72,000,000
2012
34
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 96,000,000
2013
35
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 120,000,000
2014
36
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 144,000,000
2015
37
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 168,000,000
2016
38
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 192,000,000
2017
39
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 216,000,000
2018
40
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 240,000,000
2019
41
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 264,000,000
2020
42
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 288,000,000
2021
43
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 312,000,000
2022
44
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 336,000,000
2023
45
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 360,000,000
2024
46
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 384,000,000
2025
47
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 408,000,000
2026
48
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 432,000,000
2027
49
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 456,000,000
2028
50
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 480,000,000
2029
51
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 504,000,000
2030
52
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 528,000,000
2031
53
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 552,000,000
2032
54
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 576,000,000
2033
55
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 600,000,000
2034
56
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 624,000,000
2035
57
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 648,000,000
2036
58
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 672,000,000
2037
59
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 696,000,000
2038
60
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 720,000,000
2039
61
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 744,000,000
2040
62
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 768,000,000
2041
63
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 792,000,000
2042
64
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 816,000,000
2043
65
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 840,000,000
2044
66
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 864,000,000
2045
67
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 888,000,000
2046
68
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 912,000,000
2047
69
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 936,000,000
2048
70
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 960,000,000
2049
71
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 984,000,000
2050
72
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 1,008,000,000
2051
73
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 1,032,000,000
2052
74
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 1,056,000,000
2053
75
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 1,080,000,000
2054
76
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 1,104,000,000
2055
77
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 1,128,000,000
2056
78
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 1,152,000,000
2057
79
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 1,176,000,000
2058
80
\ 2,000,000
\ 24,000,000
\ 1,200,000,000
50년간 총 12억원의 생활비가 든다.
물론 이는 물가상승률을 반영하지 않은 수치다.
매년 5%의 물가상승률은 염두만 해두자. 물가상승률까지 감안하면 너무 복잡하고 암울해 질 듯 하다.
1번항목 생활비는 여기까지 정리해두고 넘어가자.
[##_kaAmo_##]2. 자녀 육아/교육비
육아비용은 10살 전에는 50만원, 그 이후로는 100만원씩을 잡아보자. 그리고 20세까지만 비용을 계산하고 그 뒤에는 출가를 전제로 육아비용은 없는 것으로 하겠다.
대학등록금은 육아비용 중 일부를 관련펀드 혹은 적금을 넣는다는 전제하에 생략하겠다.
자녀의 수는 2명으로 하자.
그럼 10살 전 월 100만원(50만원*2명), 20살까지는 월 200만원을 잡도록 하겠다.
이를 정리하면 아래 표와 같다.
| 연도 | 나이 | 자녀나이 | 월 교육비 | 연 교육비 | 누적 교육비 |
| 2010 | 32 | 1 | \ 1,000,000 | \ 12,000,000 | \ 12,000,000 |
| 2011 | 33 | 2 | \ 1,000,000 | \ 12,000,000 | \ 24,000,000 |
| 2012 | 34 | 3 | \ 1,000,000 | \ 12,000,000 | \ 36,000,000 |
| 2013 | 35 | 4 | \ 1,000,000 | \ 12,000,000 | \ 48,000,000 |
| 2014 | 36 | 5 | \ 1,000,000 | \ 12,000,000 | \ 60,000,000 |
| 2015 | 37 | 6 | \ 1,000,000 | \ 12,000,000 | \ 72,000,000 |
| 2016 | 38 | 7 | \ 1,000,000 | \ 12,000,000 | \ 84,000,000 |
| 2017 | 39 | 8 | \ 1,000,000 | \ 12,000,000 | \ 96,000,000 |
| 2018 | 40 | 9 | \ 1,000,000 | \ 12,000,000 | \ 108,000,000 |
| 2019 | 41 | 10 | \ 1,000,000 | \ 12,000,000 | \ 120,000,000 |
| 2020 | 42 | 11 | \ 2,000,000 | \ 24,000,000 | \ 144,000,000 |
| 2021 | 43 | 12 | \ 2,000,000 | \ 24,000,000 | \ 168,000,000 |
| 2022 | 44 | 13 | \ 2,000,000 | \ 24,000,000 | \ 192,000,000 |
| 2023 | 45 | 14 | \ 2,000,000 | \ 24,000,000 | \ 216,000,000 |
| 2024 | 46 | 15 | \ 2,000,000 | \ 24,000,000 | \ 240,000,000 |
| 2025 | 47 | 16 | \ 2,000,000 | \ 24,000,000 | \ 264,000,000 |
| 2026 | 48 | 17 | \ 2,000,000 | \ 24,000,000 | \ 288,000,000 |
| 2027 | 49 | 18 | \ 2,000,000 | \ 24,000,000 | \ 312,000,000 |
| 2028 | 50 | 19 | \ 2,000,000 | \ 24,000,000 | \ 336,000,000 |
| 2029 | 51 | 20 | \ 2,000,000 | \ 24,000,000 | \ 360,000,000 |
20년동안 총 3억6천만원의 자녀교육비가 든다.
3. 결혼비용
결혼비용...이게 문제가 좀 있다.
남자의 경우 신혼집을 마련해야 하는 관계로 1억~1억5천만원 정도의 결혼비용이 드는 듯 하다.
여자의 경우에도 혼수를 마련하는 관계로 5천만원~1억원정도의 결혼비용이 드는 듯 하다.
간혹 부모님의 도움을 받아 이 비용을 무사히 해결하는 사람들이 있지만 그렇지 않은 경우에는 기존에 모아둔 결혼자금을 활용하거나 대출을 이용해야 한다.
이 글에서는 아무 재산이 없다는 전제하에 5천만원의 대출을 받아 결혼하는 것으로 가정하도록 하겠다.
집이 없는 상황에서 결혼비용으로 5천만원이면 다소 부족할 수 있겠지만 월세를 얻고 아껴서 결혼식을 올린다면 어렵지 않으리라 본다.
32의 나이에 신의 직장이 아니고서는 은행권에서 5천만원의 대출을 받을 길이 거의 없다. 따라서 대출을 약간 무리한다고 가정하고 연 10%의 이자로 5천만원을 대출하여 10년동안 매달 이자와 함께 균등상환을 한다고 하자.
계산을 편하게 하기 위해 5천만원에 대해 10년간의 이자 5천만원(10%씩 10년이면 100%)을 더하여 1억을 120개월(10년)로 분할상환하는 것으로 하자.
이를 계산하면 100,000,000/120=833,333원이다. 실제는 이자가 점점 줄어들기 때문에 약 월 800,000원으로 하자.
이를 표로 정리해보자.
연도
나이
월 상환액
연 상환액
누적 상환액
2010
32
\ 800,000
\ 9,600,000
\ 9,600,000
2011
33
\ 800,000
\ 9,600,000
\ 19,200,000
2012
34
\ 800,000
\ 9,600,000
\ 28,800,000
2013
35
\ 800,000
\ 9,600,000
\ 38,400,000
2014
36
\ 800,000
\ 9,600,000
\ 48,000,000
2015
37
\ 800,000
\ 9,600,000
\ 57,600,000
2016
38
\ 800,000
\ 9,600,000
\ 67,200,000
2017
39
\ 800,000
\ 9,600,000
\ 76,800,000
2018
40
\ 800,000
\ 9,600,000
\ 86,400,000
2019
41
\ 800,000
\ 9,600,000
\ 96,000,000
총 96,000,000원의 원리금을 상환하는 셈이다.
4. 주택구입
마지막으로 주택구입비용이다.
아이들이 어느정도 크기 전의 10년 정도는 좁더라도 셋방살이를 하자.
그리고 5년 뒤에는 1억원정도의 20평형대 아파트 전세로 이사를 가자.
아이들이 좀 큰 결혼 10년차에는 2억원 30평형대의 아파트 전세로 이사를 가는 것으로 하겠다.
그리고 결혼 20년차쯤에는 30평형대의 아파트를 구입하는 비용으로 3억원정도를 잡자. 물론 서울시내는 힘드니, 약간 외곽으로 빠지는 선택을 해야 할 것이다.
따로 표로 만들 것 없이 체크만 하자.
2013년 35살 1억원
2018년 40살 2억원
2028년 50살 3억원
기존의 보증금을 감안하면 매 회마다 1억원씩의 추가자금이 더 필요하게 된다.
[##_kaAmo_##]지출 총계
이제 이 4가지 지출항목들을 모두 합하여 하나의 표로 만들어보자.
연도
나이
연 생활비
연 교육비
연 대출 상환액
주택구입
연 비용
누적 연 비용 총계
2008
30
\ 12,000,000
\ 12,000,000
\ 12,000,000
2009
31
\ 12,000,000
\ 12,000,000
\ 24,000,000
2010
32
\ 24,000,000
\ 12,000,000
\ 9,600,000
\ 45,600,000
\ 69,600,000
2011
33
\ 24,000,000
\ 12,000,000
\ 9,600,000
\ 45,600,000
\ 115,200,000
2012
34
\ 24,000,000
\ 12,000,000
\ 9,600,000
\ 45,600,000
\ 160,800,000
2013
35
\ 24,000,000
\ 12,000,000
\ 9,600,000
\ 100,000,000
\ 145,600,000
\ 306,400,000
2014
36
\ 24,000,000
\ 12,000,000
\ 9,600,000
\ 45,600,000
\ 352,000,000
2015
37
\ 24,000,000
\ 12,000,000
\ 9,600,000
\ 45,600,000
\ 397,600,000
2016
38
\ 24,000,000
\ 12,000,000
\ 9,600,000
\ 45,600,000
\ 443,200,000
2017
39
\ 24,000,000
\ 12,000,000
\ 9,600,000
\ 45,600,000
\ 488,800,000
2018
40
\ 24,000,000
\ 12,000,000
\ 9,600,000
\ 100,000,000
\ 145,600,000
\ 634,400,000
2019
41
\ 24,000,000
\ 12,000,000
\ 9,600,000
\ 45,600,000
\ 680,000,000
2020
42
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 48,000,000
\ 728,000,000
2021
43
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 48,000,000
\ 776,000,000
2022
44
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 48,000,000
\ 824,000,000
2023
45
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 48,000,000
\ 872,000,000
2024
46
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 48,000,000
\ 920,000,000
2025
47
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 48,000,000
\ 968,000,000
2026
48
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 48,000,000
\ 1,016,000,000
2027
49
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 48,000,000
\ 1,064,000,000
2028
50
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 100,000,000
\ 148,000,000
\ 1,212,000,000
2029
51
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 48,000,000
\ 1,260,000,000
2030
52
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,284,000,000
2031
53
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,308,000,000
2032
54
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,332,000,000
2033
55
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,356,000,000
2034
56
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,380,000,000
2035
57
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,404,000,000
2036
58
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,428,000,000
2037
59
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,452,000,000
2038
60
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,476,000,000
2039
61
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,500,000,000
2040
62
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,524,000,000
2041
63
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,548,000,000
2042
64
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,572,000,000
2043
65
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,596,000,000
2044
66
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,620,000,000
2045
67
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,644,000,000
2046
68
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,668,000,000
2047
69
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,692,000,000
2048
70
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,716,000,000
2049
71
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,740,000,000
2050
72
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,764,000,000
2051
73
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,788,000,000
2052
74
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,812,000,000
2053
75
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,836,000,000
2054
76
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,860,000,000
2055
77
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,884,000,000
2056
78
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,908,000,000
2057
79
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,932,000,000
2058
80
\ 24,000,000
\ 24,000,000
\ 1,956,000,000
50년간 필요한 총 비용은 약 2억원이다.
이 표는 무엇을 말하고 있을까?
바로 '연 비용보다 더 많이 벌어야 한다!' 는 것이다.
이것이 힘들다면 비용을 줄이거나, 자녀를 낳지 않거나, 혹은 결혼을 하지 않는 수도 있다.
하지만 이보다 좋은 방법이 있으니 바로 '수입을 늘리는 것'이다.
수입을 늘린다는 것은 직장의 월급을 올리는 수도 있을 것이고, 부업이나 사업을 하는 경우, 투자수입을 늘리는 수도 있다.
필자의 경우 전업을 한 뒤 투자수입을 늘리는 방법을 취했다.
이유인 즉, 위의 표는 무난한 인생을 위한 자금계획표이며, 필자의 경우 꿈을 이루기 위해서는 꽤 큰 금액이 필요한데 이는 직장생활로써는 절대 불가능한 일이며, 무엇보다 80살까지 일하고 싶지 않았기 때문이다.
이번 시간은 이정도에서 맺도록 하자. 더 진행하려고 보니 밥먹을 시간이다.
차시에는 이 비용과 수입을 합체시켜 표로 만들어보고, 연간 투자수익률을 적용한 자금계획을 세워보도록 하겠다.
이번 시간에 사용된 표들을 엑셀로 정리해서 올려두도록 하겠다.
하단의 탭을 이용하여 다른 항목들을 볼 수 있으며, 본인에게 맞게 설계를 해보기 바란다.
양씨닷컴_자금계산표.xls주절주절.
필자는 작년에 이 자금계획표를 짜보았었습니다. 당시 꽤 충격을 받았던 기억이 나네요. 무난히 얘키우며 살기 위해서도 이리 많은 돈이 필요하다니... 당시 필자의 직업으로는 미래를 장담하기 힘들겠더군요.
게다가 필자에게는 목표가 있었습니다. 바로 '도서관 설립'입니다. 그 비용으로 약 100억원정도의 예산을 잡고 있었는데 직장생활을 해서는 도서관설립은 커녕 먹고살기도 힘들겠더군요.
그래서 고민끝에 전업을 결심했드랬죠. 아직도 전업계획을 진행중인 상태이지만 확실히 직장생활 할 때보다는 희망이 보이는군요.
덕분에 도서관설립과 더불어 더 큰 목표를 달성할 수 있을꺼라는 자신감까지 얻게 되었죠.
물론 이 선택이 바람직한 선택이라 보긴 힘들겠죠. 잘못되면 본전도 못건질 테니까요.
하지만 그럭저럭 무난한 인생을 사느니 실패하더라도 꿈을 향해 달려갈 수 있는 길을 택했습니다. 그 실패또한 누군가에게 도움이 될 수 있을꺼라 믿으니까요.
적다보니 정말 주절주절 되어 버렸네요.
살아가며 아무 생각없이 사는 것보다는 한번쯤 인생을 재점검 해보고 계획을 세워보는 것이 좋다고 생각됩니다.
아마 대부분은 이 계획표로 인해 우울해 지겠지만 나중에 현실이 되서 절망하는 것보다는 낫겠죠. 최소한 지금 미래를 대비할 수 있을 테니까요.
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